Россию ждет участь Китая
Пока все прогресcивные страны сознательно отказываются от расчетов наличными, в России бумажные деньги остаются самым популярным способом оплаты. Лишь 2% соотечественников полностью отказались от наличных, показал свежий опрос «Левада-центра». У большинства россиян даже при наличии банковской карты всегда есть с собой 500-1000 рублей банкнотами. Впрочем, в России парадокс с безналичными расчетами: их объем не очень велик, но по скорости развития цифровых платежей мы опережаем западные страны. Государство отказ от наличных всячески стимулирует: безнал легче контролировать. «МК» выяснил, ждет ли нас участь Китая, где расплатиться бумажными деньгами уже практически нереально.
По данным социологов, 89% россиян регулярно пользуются наличными для оплаты, хотя большинство при этом использует и банковские карты тоже. Картами расплачиваются 58% опрошенных. Чаще наличные предпочитают люди старшего поколения, а молодежь переходит на технологии бесконтактной оплаты (когда карта привязана к смартфону и для оплаты покупки достаточно приложить его к терминалу).
Вместе с тем, статистка Центробанка демонстрирует, что популярность банковских карт растет. Если в 2016 году россияне расплатились картами 13 млрд раз, то в 2018-м году — уже 24,5 млрд раз. В текущем году число транзакций, судя по тенденции, увеличится. За I полугодие держатели карт потратили с них 12 трлн рублей, правда, сняли в банкоматах примерно столько же. ЦБ подсчитывал и долю безналичных платежей — более 48% по данным за три квартала текущего года. Темпы роста безналичных платежей международные аналитики компании The Boston Consulting Group даже назвали «русским чудом».
Несмотря на то, что этот показатель год от года растет как на дрожжах, Центробанк стремится к большему. Первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова заявляла, что доведение доли безнала до 85-90% — одна из главных целей регулятора. Избавиться от наличных финансовым властям нужно по нескольким причинам: безналичные денежные потоки легче отслеживать, а значит — удобнее бороться с теневым бизнесом, коррупцией, преступностью, уличать в неуплате налогов. Словом, держать кровные граждан под контролем.
Многие страны на этот путь вступили уже давно и теперь в них наличными расплатиться сложнее, чем картой. Эксперты высказывали мнение, что первые безналичные общества появятся уже в 2022 году. Ближе всего к полному погружению в цифровую экономику Канада, Швеция, Китай. В Канаде на каждого жителя страны в среднем приходится больше двух банковских карт. Шведы стали первыми в Европе по избавлению от наличных после того, как грабители украли из крупной инкассаторской компании в Стокгольме 1 млрд крон (около 100 млн евро). В обращении стало не хватать банкнот и власти решили перевести страну на безнал. Сейчас в стране лишь 2% платежей происходит с помощью традиционных купюр.
Самый мощный рывок в направлении безналичных расчетов совершил Китай. Но не по причине прогрессивного развития высоких технологий, а наоборот — из-за отсталости банковской инфраструктуры. Дело в том, что на 100 тыс китайцев приходились лишь 55 банкоматов. В развитых странах показатель в 8-10 раз больше. В КНР не пускали работать иностранные банки, поэтому развитие карточных платежей безнадежно отстало. Поэтому правительство внедрило многофункциональные смарт-карты, к ним привязаны данные паспорта, банковского счета и другие сведения. Специальные терминалы принимают оплату с этих карт. Для переводов денег используются QR-коды. Человек сканирует сгенерированный код, и деньги с электронного кошелька улетают на покупку товаров, аренду транспорта, оплату ЖКХ, медуслуг. В Китае даже празднуется «День без наличных» 8 августа. Кстати, в ближайшее время КНР может приступить к тестированию «цифрового юаня».
«Россия полностью безналичным обществом станет не скоро, несмотря на рост безналичных платежей и появление новых технологий. Впрочем, в некоторых секторах отечественной экономики безнал «приживается» довольно плохо: рестораны, сферы услуг, строительства и мелкая розничная торговля тесно связаны с наличным оборотом. Во многом формирование «безналичного общества» в нашей стране будет связано с регулированием рынка платежей», — считает финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. По его мнению, сдерживают развитие безнала три фактора: недоверие населения к неосязаемым деньгам, отставание в необходимой инфраструктуре и низкие доходы населения, которые сказываются на потребительском спросе.
«Наличные средства – это анонимность, с которой власти стали активно бороться. Но для многих предпринимателей наличные – еще и возможность «экономить» на налогах и выживать в условиях низких темпов роста экономики. Но борьба так или иначе уже началась – распространение национальной платежной системы, внедрение электронных касс и другие законодательные меры — звенья одной цепи. Можно ожидать, что «закручивание гаек» в этом отношении только продолжится», — полагает руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.
Инна Деготькова
