Согласно данным ВЦИОМ, 63% россиян не имеют накоплений на случай непредвиденных расходов. При возникновении финансовых трудностей они берут деньги в долг у родственников или обращаются за онлайн-займом в МФО: если изучить список действующих предложений, можно подобрать компанию, которая готова выдать заемные средства день в день при соответствии минимальным требованиям.
Однако даже при небольшом доходе вполне реально откладывать средства для формирования резерва на случай непредвиденных трат. Это проще, чем кажется. Важно выработать привычку регулярного накопления, чтобы она стала такой же естественной, как утренний кофе. Рассмотрим, что представляет собой так называемая «финансовая подушка» и какие методы подходят для ее создания.
Оптимальный размер финансовой подушки
Размер финансовой подушки определяется индивидуально. Желательно, чтобы его хватило на 3-6 месяцев. Запаса должно быть достаточно для поддержания привычного образа жизни в случае потери источника дохода.
Для корректного расчета размера необходимо сначала определить сумму ежемесячных расходов на поддержание комфортного уровня жизни. Если эта сумма составляет 50 000 рублей, то следует сформировать резерв от 150 000 рублей. При подсчете расходов важно учитывать повседневные траты, оплату коммунальных услуг и платежи по кредитам.
Следует помнить, что в этот резерв не входят средства на крупные покупки. Если планируется приобретение недвижимости или автомобиля, на эти цели нужно копить отдельно.
Как сформировать финансовую подушку
Создать денежный запас единовременно можно при продаже недвижимости или транспортного средства. В остальных случаях придется накапливать деньги постепенно. Для этого требуется:
1. Определить цель
Мотивация играет ключевую роль в процессе накопления. Чтобы не остановиться на полпути, необходимо четко сформулировать цель. Она должна быть конкретной. Например: «Моя задача — сформировать финансовую подушку за 3 месяца. План: увеличить запас до 250 тысяч рублей за 1,5 года — к марту 2025 года».
При желании накопить 250 тысяч рублей при доходе 80 тысяч рублей это возможно сделать за несколько месяцев. Однако не стоит ущемлять себя в чем-либо, поэтому в примере указан срок в полтора года. Если удастся достичь цели раньше, это станет поводом для гордости.
2. Проанализировать доходы и расходы
Необходимо составить перечень ежемесячных доходов и расходов. Это поможет понять общую сумму денежных поступлений, размер регулярных трат и определить, сколько удастся откладывать.
3. Оптимизировать постоянные расходы
Для поиска средств на формирование финансовой подушки не потребуется существенно сокращать регулярные траты. Нужно лишь научиться рационально распределять финансы. Для оптимизации расходов рекомендуется реализовать неиспользуемое имущество, воспользоваться налоговым вычетом, использовать скидки, оформить карту с повышенным кешбэком, найти статьи расходов для экономии.
4. Начать процесс накопления
Для начала необходимо определить сумму, требуемую на обязательные траты. Это важно для выбора комфортного процента от заработка и сохранения отложенных средств. В идеале следует откладывать 20% от доходов. Но можно начать с 10% и постепенно увеличивать долю для резерва, чтобы в итоге в «копилку» направлялось 20% от заработка.
Финансовая подушка должна оставаться неприкосновенной и расходоваться лишь при форс-мажорных обстоятельствах. Из нее нельзя брать средства на приобретение нового смартфона и другие текущие нужды. Чтобы защитить накопления от соблазна потратить их, рекомендуется открыть вклад или накопительный счет с высокой процентной ставкой. Также это позволит уберечь сбережения от инфляции.
5. Продолжить накопления
После формирования финансовой подушки необходимо ставить новые цели и продолжать накопление. Важно сохранить привычку откладывать 20% от заработка до выхода на пенсию или пока не удастся комфортно жить исключительно за счет пассивного дохода. Для более быстрого достижения целей можно открыть индивидуальный инвестиционный счет и научиться грамотно вкладывать средства в ценные бумаги.
